【专题】于学军：用好金融科技可以成为银行转型利器

麦肯锡近期发布的一份报告指出，全球将有近60%的银行无法在下一轮危机中生存，该报告认为主要有两方面原因：第一，全球经济低迷会带来降息大潮，日本、欧洲等甚至处于负利率，从而给传统银行经营带来严重威胁，银行依靠利差躺着赚钱的日子恐怕一去不复返了。

中国改革开放40年，尤其是前30年一直处于高速发展时期，经济高速增长，利率很高，银行靠利差赚钱很容易，一旦经济增长速度降下来，利率降下来，银行利差拉不开，赚钱就会变得不容易。当进入负利率状态，银行怎么做业务，怎么赚钱？如果是存款负利率对银行有好处，但关键问题是贷款也是负利率。今年8月份，丹麦日德兰银行宣布10年期住房贷款利率为-0.5%，就是负利率，这种情况下银行怎么做生意？第二，是来自金融科技公司的威胁，它直接改变银行用户的行为，让传统银行可能成为历史注脚。在中国，大家知道，我们的支付宝、微信支付远超信用卡支付，2019年ATM首次出现下降，人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀，这也是一个趋势，从银行现金流通量也可以看得很清楚。我找到一个数据，从2001年到2011年，中国流通中现金M0每年增长率在10%以上，最高在2010年增长率曾经达到16.7%，但2012年后，不管全国货币信贷如何波动，M0的增幅始终不大，近几年基本上维持在3点几到4点几。

麦肯锡认为，后一种原因威胁比负利率更大，并称人工智能正入侵华尔街，未来将会有30%的银行职位消失。美国的富国银行表示他们将关闭400家线下门店，替换为自动化系统和在线银行产品。德国商业银行最近也表示，到2020年银行中将有80%的工作实现数码化、自动化，最终大概要裁减7600名员工。

在中国，可以肯定地讲，短期内不存在负利率问题，但在中国金融科技对银行业的冲击显而易见。另一方面，我们也发现，金融科技如果利用得好，也可成为商业银行的重要战略举措和转型利器。安永在《中国上市银行2018年回顾及未来展望》报告中，统计了全国47家上市银行的各类数据，将2018年称作中国的“开放银行元年”，这一年人工智能、大数据、云计算、区块链等技术持续助力上市银行的智慧银行建设和数字化转型，通过金融科技赋能丰富金融服务场景，打造金融服务生态圈。预计未来开放银行将成为银行的主流发展方向，其核心竞争优势是面向生态，开放标准API接口，颠覆传统模式，无界、无线、无感提供场景化服务，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

这其中一个主要原因是，大量用户习惯于线上化生活场景模式，衣食住行等越来越依赖各类移动APP，大量金融类需求产生于这些非金融类垂直行业与客户的接触点上，而传统银行服务模式显然无法满足这样的趋势。潜移默化之中，近年来中国银行业的竞争生态事实上发生了很大的变化，有许多方面甚至超过我们的观察，当你发现时，可能早已落后或者很难跟上发展步伐。银行网点近年来出现明显转型趋势就是：国有大型商业银行网点数量不增，向线上化、智能化方向发展。到2018年末，六家国有大型商业银行的物理网点在2017年的基础上继续减少，到2018年末时由79272家减少到了78512家，两年减少了760家。另外，从2018年开始全国性股份制银行网点数量也转增为降，由13594家减少到13354家，一年减少了240家。

智能化网点的特点就是网点定位加速，从以产品为中心的交易型向以客户为中心的咨询销售和服务一体化的营销型转变，特别是一些综合化经营的大型金融集团，逐步成为集团内保险、基金、投资、消费金融、各类理财产品等多元化业务拓展和交叉销售的重要渠道，银行网点正在发生这样的变化。

在这个过程中，银行业务结构事实上也发生着很大变化，零售业务占比与贡献度明显上升。2018年末，47家上市银行中，零售业务资产占银行总资产的21.87%，比2016年末提高3.8个百分点，最高的是平安银行和招商银行已经超过了30%，这是趋势，相关占比一直在提高；在贷款中，零售个人贷款平均占比已经达到了39.5%，比2016年末提高5个百分点，其中平安银行和招商银行都超过50%；零售业务税前利润占全部银行税前利润总额比重也上升到39.84%，比2016年末提高了大概6.4个百分点；营业收入也是如此，2018年营业收入占到38.5%，平安银行和招商银行都超过50%。从以上数字可以看出，贷款营业收入、税前利润都已接近40%，47家上市银行当中这几个指标，零售业务都已接近40%，我相信今年或者明年肯定会突破40%。可以说，近几年哪家银行的零售业务好或者转型快，哪家银行就主动，就能相对发展的好。

最后，分享一个简单的理解，我认为数字银行、智能银行、开放银行等不断产生的各种概念，反映出银行变化中的不同生态，以及银行业所处变革时代某些方面的重要特征。当然，智能化、个性化发展都离不开数字化，说到底这就是大数据的重要性。银行业与许多行业一样，当前正处于一个重大的变革之中，一定会出现明显的分化，有的银行崛起，有的银行沉稳，我觉得最关键的是看银行能否顺应科技及数字化转型。相关的能力强，有预见性，行动早、行动快，可能就占有优势。