年金险没那么简单，这才是背后的真相！

在年末时候，各家保险公司都推陈出新，打出了不少“年金险”的王牌。

提到年金险，大家通常最关心的是它的收益，有的人会这样觉得：“年金时间太长了，收益太低了，不如买股票、买基金”。

那么，年金险到底是什么？有哪些不可替代的功能？年金的收益真的低吗？

年金是什么？

简单来讲，就是现在存钱，未来领钱，把现在的钱挪到未来花，是定时、定向、定量的现金流。

年金险的本质，其实就是用资金的短期控制权换取资金的长期控制权。

这个本质的功能是如何实现的呢？对于一项资产而言，必定有三个天然的属性：所有权、控制权、使用权。

正确的资产配置方式首先需要对资产的三种属性了解清楚。

可能会有人认为：我的钱当然是我的钱，还需要明确吗？但事实往往不是这样的！！！

举个例子：泛先生努力挣钱，每个月的工资都按时交到太太手上，然后泛太太会拿这个钱给孩子交学费。

这个例子中，工资卡的所有人是泛先生（不考虑夫妻共同财产的因素），控制权在泛太太手上，孩子得到了实际的使用权；如果泛太太将这笔钱借给自己的弟弟，那么这笔钱的使用权就转移到弟弟手中。

从这个例子我们可以看出，一笔资产的所有权、控制权、使用权是可以不在同一个人身上的。

对于一笔现金资产而言，拥有所有权，不代表有控制权；现在有控制权，不代表以后不会丧失控制权。所以说，即使如今拥有了一笔可观的存款，也不代表将来能拥有这笔钱的使用权。

为什么会这样?

现金类资产的所有权、控制权和使用权往往并不是那么清晰，会有很多的变数。你以为是你的钱，可能转天就到了别人手里。

那么年金险，就是通过法律合同的形式，把这笔钱的所有权、控制权、使用权明确下来。

保单是如何明确这三权的呢？

这个过程，实际上就是把我们手上的现金转换成年金保单的过程。我们都知道一份保单里，有3种人：投保人、被保险人、受益人。

其中，最关键的点在于谁来做投保人，因为投保人掌握了这份保单最大的权利，投保人拥有保单的所有权和大部分的控制权，大多数情况下保险公司只认投保人的签字，如果想要退保或者更改受益人等，都必须经过投保人的同意。

通过进行一个合理的布局，通过明确投保人、被保险人、受益人来实现“三权”的明确与转化。

只要保单的架构设置合理，几十年之后乃至终身，都可以按照我们的预期来实现这种资金的流向。这种功能是由法律和金融工具所共同赋予的。

年金险的所有的特点和功能，都是基于所有权、控制权、使用权确定这个底层框架上衍生出来的。

1、安全性

无论市场如何波动，无论股市是熊市还是牛市，就算金融危机，年金保险的钱都能稳稳地准时到达账户，风雨无阻。

另一方面，完全可以避免被他人随意挪用、借走。

举个例子，泛先生今年45岁，年轻时白手起家，辛苦创业，终于赚得如今过亿的家庭资产，有一个儿子20岁，泛先生非常担心儿子无法接手企业，成为挥霍无度的败家子二世祖，又担心将来儿子结婚，儿媳妇是冲着钱来的。

这个时候，泛先生如果购买一份5000万的年金险，自己做投保人，儿子做被保险人和受益人。这样这份年金险每年流出几十万的生存金到儿子手上，完全够他的生活开销，并且也不用担心儿子挥霍无度，因为今年的挥霍完了，明年还有。也不必担心说将来万一儿子离婚，这笔资产会被分割。

2、确权性

以教育金为例，只要通过保单的形式固定在年金险里面之后，妈妈是投保人，孩子是被保险人。

只要妈妈不退保，无论婚姻有没有发生变故，有没有投资失败，这笔钱就永远会在确定的时间返出来，支付孩子的学费。

再以养老金为例，华大妈给自己存了一笔养老金，退休后每个月都有笔定额的退休金到账，活到老，领到老，与生命等长。

年金险的现金流只和被保险人的生命绑定，只要还活着，现金流就不会断，这笔钱华大妈可以一直自己用。

其他的进阶功能，比如债务隔离、税务筹划、遗产规划等等，也都是在合理规划好保单的三权基础上衍生出来的。

3、稳健性

2020年初至今新冠肺炎疫情的冲击，使得全球经济进入了动荡时代，比如美股多次熔断，股市、油价大跌，央行多次降准、降息，随之而来的就是本来就呈下滑趋势的理财产品、基金产品雪上加霜，其利率下降得更快。

回顾过去8年，普通理财从6%降到3.5%；定期存款从3%降到1.5%；余额宝从7%降到1.12%。而发达国家更是0利率甚至负利率，我们国家在迈向发达国家的发展进程中，利率下行是不得不面临的问题。

资产缩水的当下，现在配置年金险产品，能锁定一辈子的收益，当下预定利率3.5%，长期来看是既安全，又有保障。

以上列举的就是股票、基金等其他理财工具完全不可替代的功能。

收益高低不是年金险的卖点，而是它不可替代的功能性和确定性。总结起来可以用一张图来说明年金险的特点：

这才是真实的年金险世界。

那么，在年末时期，不少公司推出了“年金险“新品，是否值得配置呢？答案是肯定，在年末不少公司会推出“开门红”产品，会让利于客户，在这时刻配置，无疑是正确的选择。但是需要注意的是，不同年金险产品的收益不一样，在配置年金险时，还需要结合实际产品去看待收益。

如果您对年金险有什么需求，请联系身边的泛华代理人，让Ta为您定制一份合适的资产配置方案。