保险不是你想买就能买!买保险，你的核保通过了吗？
文章发布于：2021-07-19 12:15:04
对于买保险这件事，很多人会说：“不就是一份保险吗？还愁保险公司不卖给我们？等到要用的时候再买呗！”
可能是由于以往保险销售们的“狂热”推销，让很多人都有这样一种错觉：保险什么时候想买就能买。
买保险，其实是一个双向选择，我们在选择保险，保险也在选择我们。职业不同、健康程度不同，保险公司就会区别对待。
我们所购买的保险，尤其是健康险，都需要经过保险公司的审核。而这个审核的过程就是健康告知和核保。健康告知相信很多朋友已经很清楚了，今天我们就来聊聊核保这一块。
一、什么是核保？
核保就是保险公司根据客户提供的、以及保险公司取得的资料，决定是否为客户承保、以什么费率承保、并确定承保的条件。
核保人员会根据核保原则对被保险人审核，给出核保的结果。
即使被保险人是同一种情况，由于不同公司、不同产品承担的保障责任不同，最终核保结果可能会不一样。
二、为什么要核保？
保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。
逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险规避已有的风险。
道德风险：简单来说就是通过保险“骗保”，获取一些利益。
保险公司设置核保这一环节，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。
三、保险公司如何核保？
核保，简单来说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。在投保前，保险公司会问我们很多问题。
比如：健康问题：身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等
财务问题：收入、家庭财务、保险需求、投保保额等
其他问题：年龄，性别、职业、居住地、是否曾被拒保等
保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。
一般来说，核保的结果可以分为2大类，可承保的和不能承保的。
（1）标准体承保（简称「标体」）：这是最理想的情况。比如小的子宫肌瘤、轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点点等轻微异常情况，可以正常承保。
（2）加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如多交20%的钱）。也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如多交20%的钱）。像重度脂肪肝、超重伴肝功异常血脂异常、较为严重的慢性宫颈丨炎还有乙肝加费占比也很大。
（3）责任除外：以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。
（4）延期承保：就是需要经过一定时间观察再决定是否承保。比如宫颈丨炎伴随HPV阳性，中-重度脂肪肝等可能经过治疗或运动后有所好转的，会采取延期的方式。
（5）拒保：直接被保险公司拒绝，这种情况是最坏的。不同类型的保险，核保的尺度、原则有所不同，有些保险核保宽松，有些核保严格。但核保结果对用户的有利程度，都是：标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
这里还有个问题需要和大家分享一下，就是同一个问题，在临床医学和保险核保上也有着较大的差异。
比如自己去医院体检，检查出来身体异常，而医生说这个异常其实影响不大，属于较为常见的症状，不必吃药不必吊水，只要注意保养就好。
但在保险核保中，可能就会有较大的区别对待了，核保员对此会特别谨慎，类似这种症状较为典型的例子就是甲状腺结节。
所以千万不要因为医生说没事，买保险的时候就不告知保险公司，或者说觉得保险公司故意在找茬不让你买，因为医生和保险公司所处的位置不一样，自然告诉你的也不一样。
总结：医生说的你“身体没事”，和保险公司说的你“身体有事”，本质上不是同一件事，但都是合理的。核保并不是保险公司在为难被保险人，相反，保险公司为了规范投保环节，让双方获得共赢而严格核保，减少后续纠纷，让消费者放心投保。
